人人貸早期試圖照搬美國的商業模式，想用互聯網更有效率的交易方式，去取代或者改善銀行和傳統金融機構過去極高成本的運作模式。但我們就很快意識到這中間是有問題的。中國的金融體系或者銀行體系在相當長的一段時間里，而且直到現在還是由銀行背書，這個概念讓中國的投資人對于投資跟回報之間的關系，沒有很清醒和理性的認識。如果希望他們把錢從銀行里拿出來，這需要一個很強的動力，就是比較高的收益。在這樣一個角度下，我們要是跟銀行服務一樣的用戶，顯然不合理，因為我們不吸收儲蓄。

　　隨后我們進行了調整，梳理一些產品，包括嘗試到線下去開發用戶的模式，并且面對面地獲取一些碎片化的信用審核信息。從這件事來看，我覺得在創業過程中，你不要執著于自己的想法，要敢于去改變自己的想法，因為創業團隊跟大公司相比，優勢就是船小好調頭，思想傳達到執行的速度是很快的，如果這點都還把握不住的話，你跟大公司比起來就沒有任何優勢了。

　　在這點的基礎上，你要敢于試錯。當然試錯不是瞎試，要有條理地嘗試一些路徑，最好能夠很快地把一些可能的路徑、可能的選擇進行一些嘗試，低成本地去試錯，把不合理的商業模式都排除掉，這樣才會留下比較好的商業模式和發展路徑。因為創業一般都會在比較新的行業，也沒有太多的路徑可以遵循，所以低成本地快速試錯就變得尤為重要。

　　但是，要永遠知道自己的優勢在那里，在這里聚焦發力。我們最早做這個事情的時候，實際上也有很多其它機構在做，這其中有很多是之前做民間借貸、擔保公司的，后來直接參與借貸業務的，他們對抵押物的處置和監管，以及對于人心的揣測都很有經驗，而我們在這方面并沒有那么多經驗。

　　我們的優勢在哪？后來發現我們比較大的優勢在于接觸了一些更新的知識和更先進的技術，我們愿意把這些知識和技術應用到工作中，而不僅僅是通過熟人關系和人脈做一些有局限性地區的生意。所以，我們把自己的定位調整到以數據為核心，更多地在前端起到用信息的收集以及客戶的服務工作。把信用信息收集過來之后，我們集中在后臺做中心化的處理，依賴流程解決風險管理的問題。這就找準了我們的優勢。而這種優勢也給我們帶來了比較好的階段性結果，獲得了較高的成交量。在行業增長率平均在 20-30% 的水平的情況下，我們作為一個已經成立了三年的機構，在去年做到了 300% 多的成長。這其實就依賴了我們的模式，因為這樣的模式可以快速復制，我們的服務人員培訓程度也是比較低的。如果依賴于人或者依賴于傳統的人脈關系，你要么局限在區域內要么局限在行業內，行業發展很快的時候你很難跟上行業發展的腳步。

　　所以，在選定一種模式時不要固守一個想法，要根據落地情況去調整。更重要的是一定要認清自己的優勢在哪，跟著自己的優勢來打，不要做自己不擅長的事。