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蔡凱龍(網絡圖)
易歡歡
郭龍欣
邱筱文
去年以來，以余額寶為代表的互聯網金融大潮席卷大陸。今年兩會期間，李克強總理提出要“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制”，幫備受爭議的互聯網金融正名。在業內看來，這意味著互聯網金融將迎來突破性發展，互聯網思想及技術改變金融業態已是大勢所趨。
昨天下午，“抬錢論道”互聯網金融論壇廣邀海內外互聯網金融界權威專家，共論傳統金融業的升級路徑，展望新生代金融的生態前景，助力廈門兩岸金融中心建設。由互聯網金融業業界“大牛”（網絡用語，指某領域內特別牛的人）們發起的這場“頭腦風暴”，也讓現場聽眾心潮激蕩，過足了癮。
余額寶在中國掀巨浪，美國卻平靜
互聯網金融，中國比美國“高大上”
在前德意志銀行美國戰略副總裁蔡凱龍看來，中美兩國互聯網進入發展的差異，可用“一半是火焰，一半是海水”來形容。
余額寶在大陸地區掀起巨浪，而太平洋對岸的美國“非常的平靜”。蔡凱龍在演講中透露，自己曾在紐約華爾街隨機詢問過10位路人，當時是下午3點，恰好是證券市場、衍生市場休息的時刻，結果被詢問的10個人中，有9個人不知道互聯網金融是什么。“但是有一個人知道，我非常的高興，結果這個人還是來美國觀光的中國人。”
蔡凱龍認為，互聯網金融在中美“冰火兩重天”，與法律法規及文化差異有關。美國法律體系的一大特點是嚴格。“不是說你這個企業可以隨隨便便做企業的。”特別是美國金融法律的出發點是保護私有財產，互聯網進入的準入門檻相當高。而中國的P2P領域，只要有幾萬塊錢就可以做了。但中國相關法律法規的低門檻，帶來互聯網金融活躍的同時，亦有良莠不齊的弊端。
宏源證券研究所副所長易歡歡，是互聯網金融等諸多概念的提出者。在他看來，人口結構決定了金融服務的需求和模式，互聯網進入中國比美國發展得好，與此有關。
易歡歡分析認為，從2015年開始，中國的勞動力紅利開始全面消失，以人口為核心的儲蓄性金融需求，會變成以理財和投資為核心的資產管理的需求。“2015年后，1985年生的人到了30歲。30歲的群體決定了40%的消費需求，他們要買車、買房、生小孩等。這個群體從懂事開始，就生活在移動互聯網上，他們以后的需求都會基于移動互聯網，當然也包括金融需求。”
拿手機躺床上可完成大額支付交易
大數據時代，實體網點價值削弱
在易歡歡看來，大數據是互聯網金融的核心。由于大數據業務的發展，互聯網不再是一種普通的金融形態，而是圍繞所有金融行為的衍生和創新。“誰擁有了大數據，就等同于擁有了金融服務的方式。”東亮拾財貸創始人兼CEO郭龍欣則認為，互聯網金融的本質，就是存貸合一，“誰完成了這個，誰就是最厲害的。”在他看來，引入大數據的應用，能夠為互聯網金融業者防范、排除潛在的風險。
而隨著互聯網進入大發展，傳統企業的發展模式將受到挑戰。易歡歡認為，大數據的發展，會使物流渠道的價值發生重大變化。“手機放在我們的口袋里面，金融的網點第一個就是銷售功能，銷售功能完全可以被手機取代。第二個就是身份的驗證，蘋果手機有一個應用可以實現聲音的識別，有攝像頭可以進行虹膜識別……這些東西加在一起，躺在床上就可以完成大額支付交易。”在易歡歡看來，銀行以前比拼的是實體網點，當年誰的網點多誰就牛。但在以大數據為核心的互聯網進入風潮下，實體的、物理的網點會逐漸被弱化。“商場的東西也可能沒人去買了，或許轉型成游樂場還能維持下去。”
臺灣龐大人民幣資金池要找出路
互聯網+離岸人民幣，廈門應成兩岸紐帶
廈門市金融辦主任邱筱文在論壇致辭時表示，互聯網金融在大陸走出了獨特模式，有良好前景和空間。廈門目前著力構建金融千億產業鏈，金融業代表廈門現代服務業的水準和輻射能力，兩岸金融中心建設正在有條不紊地進行。目前上海、深圳、廣州等地已經就互聯網金融發展出臺相應政策，傳達出相當積極的信號，如何借助互聯網金融東風，是擺在廈門市面前的重要課題。
畢業于廈門大學的蔡凱龍，對廈門作為兩岸金融交流平臺的窗口作用有特別的看法。他認為，互聯網金融人才非常難得，而廈門的優勢，體現在人才、資金及技術等方面，特別是人才優勢。“從事金融和互聯網的人，都是高收入人群，高收入人群非常注重生活質量。廈門的生活質量是遠遠地高于北京、上海。”人才來了，就會帶來資金和技術。蔡凱龍認為，技術本身也是廈門優勢。“廈門作為大陸16個互聯網模范城市之一，在技術上打了非常好的基礎。這樣的情況下，互聯網金融跨界和融合產生的魅力，在廈門就都體現出來了。”
廈門有人才和技術，臺灣則有資金。蔡凱龍強調認為，臺灣是離岸人民幣的市場，目前已經有數額龐大的人民幣資金池。而臺灣的人民幣存款需要盤活，要變成投資品，要能夠“錢生錢”，這樣才能成為重要的人民幣離岸中心。臺灣的人民幣要找到出路，廈門又有很好的互聯網基礎，“這樣不就可以對接了嗎？未來兩岸金融合作的模式，或許就在這里。
